一次电子支付、一次绿色出行……便可以形成相应的碳积分，换取各类金融权益。近日，在为期两个多月的测试后，建设银行“碳账本”正式上线，便可实现这样的碳积分兑换。建行也成为目前在全国范围内首度试水个人碳账户的国有大行。值得注意的是，今年以来，不少商业银行都在加速推进个人碳账户落地，已经有多家股份制银行及中小银行在布局个人碳账户方面进行了尝试。这也意味着，银行业的绿色金融除了构建于企业信贷等低碳场景外，目前也正在向个人线上线下的低碳活动场景中扩容。
A建行上线个人“碳账本”服务
12月11日，建行老用户王女士打开建设银行手机银行，偶然发现了一项新功能——“碳账本”。一直喜欢低碳环保概念的她，在看到自己日常的低碳行为可以被记录在“碳账本”中后，很开心现在银行推出了相关的个人服务。
据山西晚报记者了解，建设银行近日在建行生活APP、建设银行手机银行APP与建设银行掌上网点小程序中同时推出了基于“碳账本”的个人低碳生活服务，即用户通过使用特定服务（如：ETC缴费、生活缴费、地铁出行、公交出行等）产生的碳减排量，将被记录在个人碳账本之中。“碳账本”开通流程较为简单，通过该行手机银行App内的其他金融服务，便可以找到碳账本入口，阅读同意《碳账本用户协议》和《个人信息授权书》便可开通。不过，山西晚报记者资询该行客服人员了解到，目前，碳账本仍处于“白名单”试运行的阶段。
相关攻略显示，目前，在建行“碳账本”中，个人可以产生碳减排量的场景包括低碳生活、转账汇款、在线支付、网点服务、投资理财五大板块，共覆盖了包括投资理财、活期转账、定活互转、境外汇款、批量转账、他行转入、境内外币转账、预约开户、在线取号、数字人民币、步行出行、公交出行、地铁出行、ETC出行、生活缴费等在内的15项绿色低碳行为，这些行为均可以转换为绿色能量，并在低碳生活服务首页（手机银行渠道为低碳小岛页面）以气泡形式进行展示。
据悉，建行此次推出的“碳账本”采用北京绿色交易所科学测算得出的计量方法。比如，用户使用建设银行渠道或使用乘车APP选择建行渠道支付，单次公交乘车支付可产生90g碳减排量；转账汇款平均每笔的碳减排量为7g；网点服务线上取号每笔1g；投资理财平均每笔g；数字人民币在线支付每笔2g……
在绿色低碳行为发生之后7天内，用户可以主动领取绿色能量计入碳账本，用于兑换相应的权益，比如信用卡额度升级、分期福利、银行卡消费折扣、支付优惠、积分商城权益兑换等。
事实上，早在今年9月7日，建设银行便在其
年11月，浦发银行率先宣布，建立了一套面向企业和个人客户的立体式碳账户体系。其中，企业碳账户的碳积分来源于企业在浦发银行绿色金融业务所对应的二氧化碳减排量；个人碳账户方面，则是聚焦于用户的日常生活，个人用户可通过线上生活缴费、线下绿色出行等累计积分，获得相应的权益等级及礼品兑换。年，浦发银行已在其信用卡APP“浦大喜奔”全新上线“绿色低碳专区”，用户通过公交出行、地铁出行、公共缴费、共享单车骑行、新能源车充电、铁路出行6种绿色场景消费，便可获得相应的碳减排量及绿色积分。此外，用户还可以通过办理购买新能源汽车分期、无纸化业务办理、环保答题等进行绿色场景消费。
今年4月，中信银行依托信用卡APP“动卡空间”面向个人用户推出碳普惠平台“中信碳账户”，成为首个由国内银行主导推出的个人碳账户。截至上半年末，“中信碳账户”用户数为27.84万户。近期，该行对“中信碳账户”进行升级，中信银行借记卡、信用卡以及其他银行卡用户，均可通过中信银行手机银行APP、动卡空间APP注册开通碳账户。
今年5月，平安银行则在“平安口袋银行APP”便民生活板块上线全国首个借信双卡碳账户平台“低碳家园”，截至6月末，该平台已纳入17种绿色行为。
据山西晚报记者了解，目前，各银行推出个人碳账户多是依托于手机银行APP、信用卡APP或者小程序上线相关服务，用户使用该行借记卡或者信用卡产生的绿色消费行为，即可换算成碳减排量，以“绿色能量”“绿色积分”等形式让用户收取，可用于兑换权益或者是参与公益。
相比于阿里支付宝蚂蚁森林、京东等，在光大银行相关研究人士看来，相比于等互联网平台，银行个人碳账户与金融服务场景结合更为紧密，建立个人碳账户就是将个人日常的减碳行为转换为银行账户积分，从而对个人绿色消费、减少碳排放行为形成正向激励，进而提高全民参与、践行绿色生活方式的意愿，引导经济社会向绿色低碳转型。
C低碳金融创新进入加速期
随着越来越多的银行机构对搭建个人碳账户平台的创新进行探索，一些问题也逐渐浮出水面。
山西晚报记者了解到，目前，各大银行所推出的个人碳账户均依靠各自平 立存在，用户积累碳积分的方式也是需使用特定银行的借记卡或者信用卡，尚缺少一个可以互通各个金融机构的平台真正记录个人低碳行为，避免重复计算等问题。与此同时，各大银行为了提升碳减排计量结果的准确度，多与其他机构合作引入专业计量模型，对于同一类低碳行为产生的碳减排量的计量标准则不一定相同。另外，为了准确核算低碳行为产生的碳减排量，银行需要在对应场景中获得授权使用与之相关的数据，因此在数据采集、存储、传输、使用等过程都存在泄露风险。
业内人士也指出，站在用户的角度，金融交易产生的碳积分只是一种锦上添花的附带品，对用户交易行为和平台选择的牵引作用很弱，用户依旧会在多家金融机构进行交易，导致金融交易碳积分的分散化，进一步削弱其对用户行为的牵引和引导作用，可能使得金融机构的碳账户创新成为又一个简单的运营活动。
而目前，针对企业的低碳金融服务则逐渐趋于成熟。
山西晚报记者了解到，对于企业用户，各大银行正在争相利用碳减排相关专项*策，加大碳金融产品创新推广力度，进一步扩大绿色金融产品的覆盖面和市场影响力，整个行业正在进入低碳金融发展的加速期，在山西同样不例外。
年，人民银行推出了碳减排支持工具，设立专项资金支持煤炭清洁高效利用专项再贷款，推动银行业支持绿色金融发展，引导信贷资金对碳减排关键领域给予精准支持。如今，山西多家银行也正在积极推动，对风电、太阳能发电、生物质能发电等新能源行业制定差异化信贷*策，优化信贷授权、评级*策、产品创新机制，与人民银行碳减排支持工具和煤炭清洁高效利用专项再贷款*策相匹配，以完备的工作机制为区域绿色低碳发展，尤其是重点领域及项目，提供低成本资金支持。
与此同时，针对企业的绿色信贷产品和服务的创新同样不断推出。比如，农行山西省分行目前推出了节能减排顾问、碳交易预付账款融资、“纳税e贷”“供应链融资”等新产品，同时加快“绿色交通贷”“生态修复贷”“可再生能源确权贷”等绿贷创新产品落地推广，对符合绿色信贷要求的项目和客户，加大资本配置、资金投向、风险管理等方面的支持，提高绿色金融服务效率。中行山西省分行则在全省率先推出碳排放权抵质押融资、可再生能源补贴确权融资等产品，并持续打造涵盖绿色信贷、绿色债券、绿色基金、绿色租赁等在内的多元化“中银绿色+”金融产品体系，为企业和个人提供全方位、多维度的绿色金融服务。另外，10月下旬，山西省金融科技创新监管实施工作组面向社会公示了山西省金融科技创新监管工具新一批两大创新应用，晋商银行的“基于机器学习技术的绿色信贷服务”则成为其中之一，目前，该创新技术已经正式投入使用。
山西晚报记者张珍